¬ŅVas a comprar una casa a cr√©dito? Aprenda a leer FINE y evite sorpresas





Despachar un proceso de préstamo hipotecario es esencial para todas las partes involucradas. Ya sea el banco, el consumidor o el vendedor, es natural que todos aspiren a cerrar el trato lo antes posible.





Sin embargo, aceptar una propuesta que no tenga las condiciones más atractivas puede generar altos costos para el consumidor. Primero, compare las condiciones de varias instituciones financieras para asegurarse de que ahorrará lo más posible en esta decisión que afectará sus finanzas durante mucho tiempo.

¬ŅQu√© es una Multa?

La FINE (Ficha Informativa Estandarizada Europea) consiste en un documento que obligatoriamente es entregado por el banco al cliente que solicita un préstamo hipotecario, que contiene todas las condiciones de la propuesta de financiación.

Desde principios de 2018, este documento se rige por las normas europeas, lo que significa que, a pesar de algunas diferencias en su contenido que se pueden notar de un banco a otro, su estructura sigue las mismas reglas en toda la Unión. Unión Europea.

Cabe destacar que FINE es, en definitiva y sobre todo, un documento informativo que el cliente debe leer atentamente, ya que aquí es donde estarán presentes todas las condiciones (a nivel de spread, TAE, cuota mensual, etc.) que el banco ofrece al cliente.





En consecuencia, es solo a través de este documento que podrá analizar y comparar propuestas de diferentes bancos.

¬ŅEn qu√© momento del proceso de pr√©stamo hipotecario el cliente recibe MULTA?

Suponga que ya sabe qu√© casa quiere comprar, solo necesita financiaci√≥n. Aqu√≠ compara las condiciones de los bancos en Portugal y procede con una solicitud de hipoteca. ¬ŅQu√© parte del proceso se supone que tiene acceso a FINE?

La respuesta est√° en dos momentos distintos:

  • Primero, despu√©s de realizar la simulaci√≥n de cr√©dito hipotecario en base a la informaci√≥n que proporcion√≥ al banco
  • En segundo lugar, despu√©s de que se apruebe la solicitud de financiaci√≥n. En esta segunda fase, el cliente deber√° firmar la MULTA que le facilit√≥ el banco, confirmando as√≠ que est√° de acuerdo con todas las condiciones.

¬ŅCu√°les son las partes constitutivas de un FINE y c√≥mo entenderlas?

Una MULTA consta esencialmente de dos partes (normalmente denominadas ‚ÄúParte A‚ÄĚ y ‚ÄúParte B‚ÄĚ) y 10 secciones separadas que generalmente se describen en el orden que se muestra a continuaci√≥n.

# 1 РIdentificación de la institución financiera

El primer elemento de FINE se refiere al nombre, contacto y dirección del banco. Esta sección también identificará (si los hay) los intermediarios de crédito involucrados en el proceso.

# 2 РCaracterísticas principales del préstamo

Esta parte indica el monto y plazo del pr√©stamo que el consumidor solicit√≥ al banco, as√≠ como el tipo de cr√©dito, el tipo de inter√©s (fijo, variable o mixto) y la indicaci√≥n del MTIC (Monto Total Imputado al Consumidor), este √ļltimo se refiere al costo total del cr√©dito para el consumidor.

Asimismo, este apartado debe incluir las garantías exigidas por el banco (normalmente se trata de una hipoteca sobre el inmueble comprado y / o incluso la exigencia de avalistas), así como el valor presunto del inmueble.

# 3 РTasas de interés y otros costos

En esta parte se indica la TAE aplicada al préstamo, así como el TAN y las comisiones a pagar al banco (comisión por la evaluación de la propiedad, apertura del proceso, formalización, licitación, entre otras que puedan existir).

Por lo general, esta sección también contiene los seguros requeridos por la institución financiera (seguro de vida y seguro multirriesgo).

# 4 РInformación sobre pagos mensuales

A continuaci√≥n podr√°s leer el n√ļmero de cuotas mensuales del pr√©stamo, la periodicidad respectiva (que suele ser mensual) y el importe indicativo del mismo.

# 5 – Obligaciones adicionales

Esta sección de FINE indica qué obligaciones debe cumplir el consumidor para beneficiarse de los términos del préstamo que ofrece el banco.

B√°sicamente, es decir, es una descripci√≥n de los productos bancarios que es necesario que el cliente contrate para tener una bonificaci√≥n en el spread (procedimiento que los bancos denominan ‚Äúventas asociadas opcionales‚ÄĚ) y que suelen ser:

  • Apertura de cuenta corriente y domiciliaci√≥n de salario
  • Seguro de vida
  • Seguro de hogar multirriesgo
  • Tarjeta de cr√©dito

Presta atenci√≥n: Las condiciones necesarias para reducir el diferencial del pr√©stamo hipotecario var√≠an seg√ļn el banco.

Naturalmente, si durante la vigencia del contrato el cliente renuncia a alg√ļn producto, el banco se reserva el derecho de modificar el spread, no aplicando m√°s el bono que le hab√≠a otorgado.

# 6 РAmortización anticipada

Si se da la posibilidad de hacer una amortización, ya sea parcial o total, en el monto del préstamo, es en esta parte de FINE donde se hará esta indicación, así como los plazos que el consumidor debe respetar para iniciar este trámite.

# 7 – Funciones flexibles

En una MULTA que disponga de este apartado debe existir la posibilidad de que el cliente pueda transferir la hipoteca a otro banco previo aviso.

# 8 – Consecuencias del incumplimiento

Esta área de MULTA describe las consecuencias, para el consumidor, de la falta de pago de las cuotas mensuales, es decir, la tasa de interés predeterminada que se aplicará.

# 9 – Ventas asociadas opcionales

Aquí se indica qué TAE se aplicó efectivamente al préstamo mediante la contratación de otros productos y servicios financieros del banco.

# 10 – Marco de pago

Esta sección contiene el plan financiero del préstamo, permitiendo al cliente tener una idea más precisa de cuánto pagará, en cada plazo, de amortización de capital, intereses, impuestos, seguros (vida y multirriesgo). También se indica qué capital se adeuda y cuál es el total a pagar.

Tambi√©n puede consultar, en esta √°rea de FINE, cu√°l ser√≠a el plan financiero del pr√©stamo con un aumento en el TAN al valor del √≠ndice m√°s alto de los √ļltimos 20 a√Īos y sin el efecto financiero de las ventas asociadas.

Esta √ļltima parte sirve, en esencia, para que el cliente conozca el valor indicativo de sus cuotas mensuales y de cu√°l ser√≠a el incremento de la cuota mensual por un aumento de la tasa de inter√©s (lo que puede ocurrir en pr√©stamos contratados con tasa variable).

En conclusión

Existe otra información, además de la descrita, que puede estar incluida en FINE y que es específica de cada banco. Sin embargo, la estructura del documento no difiere sustancialmente, lo que facilita a los consumidores comparar diferentes propuestas.

Lea atentamente la FINE presentada por la institución financiera. Cuestiona todo lo que no entiendas y necesites aclarar.

Ana Gomez

Ana G√≥mez. Naci√≥ en Asturias pero vive en Madrid desde hace ya varios a√Īos. Me gusta de todo lo relacionado con los negocios, la empresa y los especialmente los deportes, estando especializada en deporte femenino y polideportivo. Tambi√©n me considero una Geek, amante de la tecnolog√≠a los gadgets. Ana es la reportera encargada de cubrir competiciones deportivas de distinta naturaleza puesto que se trata de una editora con gran experiencia tanto en medios deportivos como en diarios generalistas online. Mi Perfil en Facebook:¬†https://www.facebook.com/ana.gomez.029   Email de contacto: ana.gomez@noticiasrtv.com

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