Los portugueses han tenido bajos puntajes en finanzas personales





Las alarmas sonaron cuando, en diciembre del a√Īo pasado, el Instituto Nacional de Estad√≠stica (INE) revel√≥ que la tasa de ahorro de los hogares portugueses cay√≥ al 3.96% del ingreso disponible en el tercer trimestre de 2018, un m√≠nimo hist√≥rico. Aunque en 2019 la tasa de ahorro aument√≥ al 5,9% en el segundo trimestre, despu√©s de alcanzar el 6,1% en los primeros tres meses del a√Īo, la realidad es que los portugueses ahorran poco en comparaci√≥n con sus vecinos.





Aunque explicado por razones económicas, la baja tasa de ahorro revela que los portugueses manejan mal los conceptos financieros, exponiéndose así a riesgos que podrían evitarse. Hablamos, por supuesto, de educación financiera. Y algunos consideran que el portugués delega en el Estado el papel de garantizar el ahorro de todos nosotros.

"Creo que los portugueses no est√°n preparados para el ahorro y esto se refleja en las diferencias en la tasa de ahorro entre la zona euro, que es de alrededor del 11%, y Portugal, que es del 4%", dijo Pedro Lino, director ejecutivo de la compa√Ī√≠a. Gerente Optimizar socios de inversi√≥n. "Adem√°s de los bajos ingresos y la inflaci√≥n m√°s alta que la revelada oficialmente, que no permite grandes posibilidades de ahorro, el hecho es que la mayor√≠a de los portugueses piensan que ser√° el estado el responsable de la reforma y, por lo tanto, no necesita ahorrar", advirti√≥. "El problema radica en el nivel de reembolso estatal de la reforma".

En t√©rminos m√°s generales, las consecuencias del analfabetismo financiero no terminan con "una menor ponderaci√≥n de las futuras necesidades de ahorro" y "una mayor dificultad para evaluar el grado de riesgo de las aplicaciones de ahorro, con repercusiones en la rentabilidad o incluso movilizaci√≥n de los fondos aplicados ‚ÄĚ, explic√≥ el Banco de Portugal (BdP). Existen otros riesgos, como las "decisiones de gesti√≥n del presupuesto familiar menos apropiadas" y la posible "contrataci√≥n de productos con fines de financiaci√≥n que no coinciden y el riesgo de optar por productos con una carga relativamente mayor", dijo el supervisor financiero. Adem√°s, la falta de conocimientos financieros puede conducir al "uso excesivo del cr√©dito y al riesgo de sobreendeudamiento".

Son los individuos, todos juntos, quienes componen la sociedad. En este sentido, la ignorancia financiera de uno pone en peligro el buen funcionamiento del mercado y, en √ļltima instancia, de la econom√≠a. "La educaci√≥n financiera juega un papel importante en el desarrollo econ√≥mico porque una sociedad mejor informada puede tomar decisiones financieras m√°s informadas e informadas, lo que ha contribuido a la estabilidad econ√≥mica y financiera", dijo Maria Silva, directora de marketing de Cofidis, una empresa de financiaci√≥n de cr√©dito al consumo.

En el mismo sentido, la balanza de pagos declaró que, a nivel individual, la falta de educación financiera tiene costos individuales. "Pero los costos también son para la sociedad en su conjunto, ya que la eficiente no asignación de recursos impacta el crecimiento económico y la estabilidad del sistema financiero".

Es un error concluir que el analfabetismo financiero solo perjudica a las personas. El administrador de Optimize explic√≥ que las empresas no son inmunes a los riesgos asociados con este hombre del saco. ‚ÄúUn bajo nivel de educaci√≥n financiera hace que las organizaciones sean vulnerables a la propagaci√≥n de esquemas il√≠citos, como se evidencia en los √ļltimos casos de esquemas que involucran supuestas inversiones en criptomonedas que no son m√°s que esquemas piramidales o apropiaci√≥n indebida de ahorros, pero utilizar el sistema financiero portugu√©s con poco o ning√ļn obst√°culo ".





Radiografía sobre educación financiera en Portugal
La √ļltima encuesta sobre educaci√≥n financiera realizada en Portugal data de 2015. Preparada bajo el Plan Nacional de Educaci√≥n Financiera, una asociaci√≥n que une al Ministerio de Educaci√≥n con la BoP, la Comisi√≥n del Mercado de Valores y la Autoridad de Supervisi√≥n y Seguros. Los Fondos de Pensiones, los tres supervisores del Consejo Nacional de Supervisores Financieros, concluyeron que las actitudes y comportamientos de los portugueses son en general positivos. Seg√ļn la encuesta, el BoP dijo que el 93.5% de la poblaci√≥n adulta portuguesa tiene una cuenta bancaria y el 59% de los encuestados ahorra, y el 61% pudo cubrir un gasto inesperado igual al salario mensual.

Sin embargo, la encuesta también encontró que, con respecto a la educación financiera, "las respuestas revelan algunas deficiencias, tanto en cuestiones generales de matemática como en conceptos directamente relacionados con los productos financieros", recordó el supervisor.

Cuando compran un producto financiero, los portugueses leen la información proporcionada por las instituciones, pero "el consejo del trabajador del mostrador continuó siendo el principal factor determinante en la elección de productos financieros, seguido del consejo de familiares y amigos", dijo BdP. .

La encuesta también encontró que, entre la población portuguesa, las personas con menos conocimiento financiero son, junto con los estudiantes, desempleados, jubilados y aquellos con menores niveles de ingresos o educación.

Maria Silva de Cofidis reconoció que "el nivel y la educación financiera de los portugueses ha mejorado". Pero citó un estudio realizado por Allianz Global Investor en 2017 que encontró que Portugal, junto con Italia, estaba en la parte inferior de la clasificación de alfabetización y riesgo; Austria, Alemania y Suiza en la parte superior.

"Estamos descubriendo que nos llegan preguntas cada vez más complejas que denotan una comprensión más profunda de los problemas económicos", dijo Maria Silva. Pero admitió que "tenemos un largo camino por recorrer y que centrarnos en las generaciones jóvenes puede ser un punto de inflexión en los niveles de educación financiera de nuestro país".

Educación financiera: un objetivo a largo plazo
Detrás de la educación financiera están las actitudes y comportamientos financieros de los portugueses. En este campo, promover la educación financiera entre los jóvenes es garantizar la estabilidad económica y financiera del país en el futuro.

"Mejorar la educaci√≥n financiera de la poblaci√≥n es un desaf√≠o ambicioso dado el tama√Īo del objetivo y los recursos limitados", reconoci√≥ el BoP. "Cambiar las actitudes y los comportamientos es un proceso complejo con resultados que solo se pueden lograr a largo plazo".

Lanzado en 2011, el Plan Nacional de Educación Financiera promueve la educación financiera en las escuelas, en línea con las mejores prácticas internacionales: "es una prioridad", enfatizó el supervisor.

El enfoque en la educaci√≥n financiera entre los j√≥venes parece natural. ‚ÄúLos ni√Īos y los j√≥venes no solo son una audiencia m√°s receptiva a la transmisi√≥n de conocimiento y la adquisici√≥n de actitudes y comportamientos apropiados, sino que tambi√©n juegan un papel importante en la difusi√≥n de informaci√≥n y capacitaci√≥n a las familias, en un contexto donde el consumo de productos y los servicios financieros se est√°n volviendo cada vez m√°s precoces ‚ÄĚ, explic√≥ el BoP.

Otros segmentos de la población también son objeto de iniciativas del Plan Nacional de Educación Financiera, que abarca a adultos en la región norte, en colaboración con las autoridades locales o los desempleados, con el apoyo del Instituto de Empleo y Formación Profesional. Hay "otras actividades llevadas a cabo con el apoyo de una amplia gama de socios, incluidos los ministerios, las asociaciones del sector financiero, las asociaciones de consumidores y las universidades", dijo la BoP.

Las iniciativas del Plan Nacional de Educaci√≥n Financiera se publican regularmente en el portal 'Todos Contam'. Adem√°s, BdP "en los √ļltimos a√Īos ha estado promoviendo iniciativas de informaci√≥n y educaci√≥n financiera para la poblaci√≥n", explic√≥ el supervisor. "Adem√°s de la informaci√≥n divulgada en el Portal del Cliente del Banco (https://clientebancario.bportugal.pt/) sobre los derechos y deberes asociados con los productos y servicios bancarios, BdP promueve sesiones de capacitaci√≥n financiera en todo el pa√≠s, con el apoyo de su red regional Las sesiones est√°n dirigidas principalmente a j√≥venes en edad escolar, pero tambi√©n a adultos y personas mayores, teniendo en cuenta las necesidades espec√≠ficas de cada segmento de la poblaci√≥n ".

Desafíos para inversores
"La implementaci√≥n de programas de educaci√≥n financiera es esencial como la √ļnica forma de protegernos de estafas y esquemas que perjudican el ahorro y dificultan la inversi√≥n", reconoci√≥ Pedro Lino.

Solo de esta manera los inversores, y las personas, tendr√°n una idea de qu√© se trata la diversificaci√≥n, distinguiendo entre diferentes instrumentos financieros como acciones, bonos, CFD o futuros, y productos financieros como fondos mutuos o PPR. M√°s: sabr√°n "c√≥mo buscar compa√Ī√≠as cre√≠bles autorizadas por supervisores", dijo Lino. Estas condiciones son "esenciales para la protecci√≥n del inversor, el mercado y la econom√≠a en general".

Pedro Lino explicó que la noción de riesgo genera más dudas para los inversores. "La mayoría de las personas consideran el riesgo como la probabilidad de pérdida, pero se olvidan de la línea de tiempo".

"Explicar la din√°mica del riesgo y el horizonte temporal puede ser complicado y debe hacerse con ejemplos pr√°cticos para que las personas se den cuenta de que no se est√°n enga√Īando incluso cuando compran un fondo de mayor riesgo", dijo Pedro Lino.

Sin embargo, en opini√≥n del experto, no toda la informaci√≥n es √ļtil. "Despu√©s de la crisis financiera, un intento de proteger a los inversores al forzar una variedad de informaci√≥n que es ineficiente, compleja y dif√≠cil de entender para los inversores no ayuda a alentar y diversificar los ahorros en dep√≥sitos a plazo tradicionales".

Pedro Lino es, además, crítico con la riqueza de la legislación financiera. "Hubo una exageración de inundar al inversor con información innecesaria, lo que finalmente lo desprotegió, ya que las instituciones ahora pueden afirmar que no hay riesgo desconocido", advirtió. "La necesidad de hacer que los productos sean transparentes los ha vuelto más opacos y ha abierto la puerta a todo un mercado financiero paralelo, situado en paraísos fiscales que ofrecen productos y servicios a precios competitivos".

Adem√°s de promover la educaci√≥n financiera, los supervisores deben trabajar para recuperar la confianza, no solo de los inversores, sino tambi√©n de aquellos que el mercado les asigna. ‚ÄúNadie fue responsable de los casos de BES, PT, Banif y mucho menos fueron estructuras creadas para defender a inversores no profesionales o minoristas. As√≠, la desconfianza supera el conocimiento del mercado y los instrumentos financieros, ya que existe la percepci√≥n de que reina la impunidad y que lo peque√Īo nunca est√° protegido o compensado ", dijo Pedro Lino.

‚ÄúA pesar de esto, los reguladores han implementado algunos programas de incentivos y aclaraciones, pero en mi opini√≥n hay mucho por hacer. La Semana del Inversor o el Programa Nacional de Educaci√≥n Financiera resulta ser un vac√≠o. Es necesario llamar a las entidades del sistema para participar en la formaci√≥n de sus propios clientes y acreditar un sistema financiero que se ha paralizado a tiempo ‚ÄĚ, dijo.

Ana Gomez

Ana G√≥mez. Naci√≥ en Asturias pero vive en Madrid desde hace ya varios a√Īos. Me gusta de todo lo relacionado con los negocios, la empresa y los especialmente los deportes, estando especializada en deporte femenino y polideportivo. Tambi√©n me considero una Geek, amante de la tecnolog√≠a los gadgets. Ana es la reportera encargada de cubrir competiciones deportivas de distinta naturaleza puesto que se trata de una editora con gran experiencia tanto en medios deportivos como en diarios generalistas online. Mi Perfil en Facebook:¬†https://www.facebook.com/ana.gomez.029   Email de contacto: ana.gomez@noticiasrtv.com

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