Los portugueses han tenido bajos puntajes en finanzas personales





Las alarmas sonaron cuando, en diciembre del a帽o pasado, el Instituto Nacional de Estad铆stica (INE) revel贸 que la tasa de ahorro de los hogares portugueses cay贸 al 3.96% del ingreso disponible en el tercer trimestre de 2018, un m铆nimo hist贸rico. Aunque en 2019 la tasa de ahorro aument贸 al 5,9% en el segundo trimestre, despu茅s de alcanzar el 6,1% en los primeros tres meses del a帽o, la realidad es que los portugueses ahorran poco en comparaci贸n con sus vecinos.





Aunque explicado por razones econ贸micas, la baja tasa de ahorro revela que los portugueses manejan mal los conceptos financieros, exponi茅ndose as铆 a riesgos que podr铆an evitarse. Hablamos, por supuesto, de educaci贸n financiera. Y algunos consideran que el portugu茅s delega en el Estado el papel de garantizar el ahorro de todos nosotros.

"Creo que los portugueses no est谩n preparados para el ahorro y esto se refleja en las diferencias en la tasa de ahorro entre la zona euro, que es de alrededor del 11%, y Portugal, que es del 4%", dijo Pedro Lino, director ejecutivo de la compa帽铆a. Gerente Optimizar socios de inversi贸n. "Adem谩s de los bajos ingresos y la inflaci贸n m谩s alta que la revelada oficialmente, que no permite grandes posibilidades de ahorro, el hecho es que la mayor铆a de los portugueses piensan que ser谩 el estado el responsable de la reforma y, por lo tanto, no necesita ahorrar", advirti贸. "El problema radica en el nivel de reembolso estatal de la reforma".

En t茅rminos m谩s generales, las consecuencias del analfabetismo financiero no terminan con "una menor ponderaci贸n de las futuras necesidades de ahorro" y "una mayor dificultad para evaluar el grado de riesgo de las aplicaciones de ahorro, con repercusiones en la rentabilidad o incluso movilizaci贸n de los fondos aplicados 鈥, explic贸 el Banco de Portugal (BdP). Existen otros riesgos, como las "decisiones de gesti贸n del presupuesto familiar menos apropiadas" y la posible "contrataci贸n de productos con fines de financiaci贸n que no coinciden y el riesgo de optar por productos con una carga relativamente mayor", dijo el supervisor financiero. Adem谩s, la falta de conocimientos financieros puede conducir al "uso excesivo del cr茅dito y al riesgo de sobreendeudamiento".

Son los individuos, todos juntos, quienes componen la sociedad. En este sentido, la ignorancia financiera de uno pone en peligro el buen funcionamiento del mercado y, en 煤ltima instancia, de la econom铆a. "La educaci贸n financiera juega un papel importante en el desarrollo econ贸mico porque una sociedad mejor informada puede tomar decisiones financieras m谩s informadas e informadas, lo que ha contribuido a la estabilidad econ贸mica y financiera", dijo Maria Silva, directora de marketing de Cofidis, una empresa de financiaci贸n de cr茅dito al consumo.

En el mismo sentido, la balanza de pagos declar贸 que, a nivel individual, la falta de educaci贸n financiera tiene costos individuales. "Pero los costos tambi茅n son para la sociedad en su conjunto, ya que la eficiente no asignaci贸n de recursos impacta el crecimiento econ贸mico y la estabilidad del sistema financiero".

Es un error concluir que el analfabetismo financiero solo perjudica a las personas. El administrador de Optimize explic贸 que las empresas no son inmunes a los riesgos asociados con este hombre del saco. 鈥淯n bajo nivel de educaci贸n financiera hace que las organizaciones sean vulnerables a la propagaci贸n de esquemas il铆citos, como se evidencia en los 煤ltimos casos de esquemas que involucran supuestas inversiones en criptomonedas que no son m谩s que esquemas piramidales o apropiaci贸n indebida de ahorros, pero utilizar el sistema financiero portugu茅s con poco o ning煤n obst谩culo ".





Radiograf铆a sobre educaci贸n financiera en Portugal
La 煤ltima encuesta sobre educaci贸n financiera realizada en Portugal data de 2015. Preparada bajo el Plan Nacional de Educaci贸n Financiera, una asociaci贸n que une al Ministerio de Educaci贸n con la BoP, la Comisi贸n del Mercado de Valores y la Autoridad de Supervisi贸n y Seguros. Los Fondos de Pensiones, los tres supervisores del Consejo Nacional de Supervisores Financieros, concluyeron que las actitudes y comportamientos de los portugueses son en general positivos. Seg煤n la encuesta, el BoP dijo que el 93.5% de la poblaci贸n adulta portuguesa tiene una cuenta bancaria y el 59% de los encuestados ahorra, y el 61% pudo cubrir un gasto inesperado igual al salario mensual.

Sin embargo, la encuesta tambi茅n encontr贸 que, con respecto a la educaci贸n financiera, "las respuestas revelan algunas deficiencias, tanto en cuestiones generales de matem谩tica como en conceptos directamente relacionados con los productos financieros", record贸 el supervisor.

Cuando compran un producto financiero, los portugueses leen la informaci贸n proporcionada por las instituciones, pero "el consejo del trabajador del mostrador continu贸 siendo el principal factor determinante en la elecci贸n de productos financieros, seguido del consejo de familiares y amigos", dijo BdP. .

La encuesta tambi茅n encontr贸 que, entre la poblaci贸n portuguesa, las personas con menos conocimiento financiero son, junto con los estudiantes, desempleados, jubilados y aquellos con menores niveles de ingresos o educaci贸n.

Maria Silva de Cofidis reconoci贸 que "el nivel y la educaci贸n financiera de los portugueses ha mejorado". Pero cit贸 un estudio realizado por Allianz Global Investor en 2017 que encontr贸 que Portugal, junto con Italia, estaba en la parte inferior de la clasificaci贸n de alfabetizaci贸n y riesgo; Austria, Alemania y Suiza en la parte superior.

"Estamos descubriendo que nos llegan preguntas cada vez m谩s complejas que denotan una comprensi贸n m谩s profunda de los problemas econ贸micos", dijo Maria Silva. Pero admiti贸 que "tenemos un largo camino por recorrer y que centrarnos en las generaciones j贸venes puede ser un punto de inflexi贸n en los niveles de educaci贸n financiera de nuestro pa铆s".

Educaci贸n financiera: un objetivo a largo plazo
Detr谩s de la educaci贸n financiera est谩n las actitudes y comportamientos financieros de los portugueses. En este campo, promover la educaci贸n financiera entre los j贸venes es garantizar la estabilidad econ贸mica y financiera del pa铆s en el futuro.

"Mejorar la educaci贸n financiera de la poblaci贸n es un desaf铆o ambicioso dado el tama帽o del objetivo y los recursos limitados", reconoci贸 el BoP. "Cambiar las actitudes y los comportamientos es un proceso complejo con resultados que solo se pueden lograr a largo plazo".

Lanzado en 2011, el Plan Nacional de Educaci贸n Financiera promueve la educaci贸n financiera en las escuelas, en l铆nea con las mejores pr谩cticas internacionales: "es una prioridad", enfatiz贸 el supervisor.

El enfoque en la educaci贸n financiera entre los j贸venes parece natural. 鈥淟os ni帽os y los j贸venes no solo son una audiencia m谩s receptiva a la transmisi贸n de conocimiento y la adquisici贸n de actitudes y comportamientos apropiados, sino que tambi茅n juegan un papel importante en la difusi贸n de informaci贸n y capacitaci贸n a las familias, en un contexto donde el consumo de productos y los servicios financieros se est谩n volviendo cada vez m谩s precoces 鈥, explic贸 el BoP.

Otros segmentos de la poblaci贸n tambi茅n son objeto de iniciativas del Plan Nacional de Educaci贸n Financiera, que abarca a adultos en la regi贸n norte, en colaboraci贸n con las autoridades locales o los desempleados, con el apoyo del Instituto de Empleo y Formaci贸n Profesional. Hay "otras actividades llevadas a cabo con el apoyo de una amplia gama de socios, incluidos los ministerios, las asociaciones del sector financiero, las asociaciones de consumidores y las universidades", dijo la BoP.

Las iniciativas del Plan Nacional de Educaci贸n Financiera se publican regularmente en el portal 'Todos Contam'. Adem谩s, BdP "en los 煤ltimos a帽os ha estado promoviendo iniciativas de informaci贸n y educaci贸n financiera para la poblaci贸n", explic贸 el supervisor. "Adem谩s de la informaci贸n divulgada en el Portal del Cliente del Banco (https://clientebancario.bportugal.pt/) sobre los derechos y deberes asociados con los productos y servicios bancarios, BdP promueve sesiones de capacitaci贸n financiera en todo el pa铆s, con el apoyo de su red regional Las sesiones est谩n dirigidas principalmente a j贸venes en edad escolar, pero tambi茅n a adultos y personas mayores, teniendo en cuenta las necesidades espec铆ficas de cada segmento de la poblaci贸n ".

Desaf铆os para inversores
"La implementaci贸n de programas de educaci贸n financiera es esencial como la 煤nica forma de protegernos de estafas y esquemas que perjudican el ahorro y dificultan la inversi贸n", reconoci贸 Pedro Lino.

Solo de esta manera los inversores, y las personas, tendr谩n una idea de qu茅 se trata la diversificaci贸n, distinguiendo entre diferentes instrumentos financieros como acciones, bonos, CFD o futuros, y productos financieros como fondos mutuos o PPR. M谩s: sabr谩n "c贸mo buscar compa帽铆as cre铆bles autorizadas por supervisores", dijo Lino. Estas condiciones son "esenciales para la protecci贸n del inversor, el mercado y la econom铆a en general".

Pedro Lino explic贸 que la noci贸n de riesgo genera m谩s dudas para los inversores. "La mayor铆a de las personas consideran el riesgo como la probabilidad de p茅rdida, pero se olvidan de la l铆nea de tiempo".

"Explicar la din谩mica del riesgo y el horizonte temporal puede ser complicado y debe hacerse con ejemplos pr谩cticos para que las personas se den cuenta de que no se est谩n enga帽ando incluso cuando compran un fondo de mayor riesgo", dijo Pedro Lino.

Sin embargo, en opini贸n del experto, no toda la informaci贸n es 煤til. "Despu茅s de la crisis financiera, un intento de proteger a los inversores al forzar una variedad de informaci贸n que es ineficiente, compleja y dif铆cil de entender para los inversores no ayuda a alentar y diversificar los ahorros en dep贸sitos a plazo tradicionales".

Pedro Lino es, adem谩s, cr铆tico con la riqueza de la legislaci贸n financiera. "Hubo una exageraci贸n de inundar al inversor con informaci贸n innecesaria, lo que finalmente lo desprotegi贸, ya que las instituciones ahora pueden afirmar que no hay riesgo desconocido", advirti贸. "La necesidad de hacer que los productos sean transparentes los ha vuelto m谩s opacos y ha abierto la puerta a todo un mercado financiero paralelo, situado en para铆sos fiscales que ofrecen productos y servicios a precios competitivos".

Adem谩s de promover la educaci贸n financiera, los supervisores deben trabajar para recuperar la confianza, no solo de los inversores, sino tambi茅n de aquellos que el mercado les asigna. 鈥淣adie fue responsable de los casos de BES, PT, Banif y mucho menos fueron estructuras creadas para defender a inversores no profesionales o minoristas. As铆, la desconfianza supera el conocimiento del mercado y los instrumentos financieros, ya que existe la percepci贸n de que reina la impunidad y que lo peque帽o nunca est谩 protegido o compensado ", dijo Pedro Lino.

鈥淎 pesar de esto, los reguladores han implementado algunos programas de incentivos y aclaraciones, pero en mi opini贸n hay mucho por hacer. La Semana del Inversor o el Programa Nacional de Educaci贸n Financiera resulta ser un vac铆o. Es necesario llamar a las entidades del sistema para participar en la formaci贸n de sus propios clientes y acreditar un sistema financiero que se ha paralizado a tiempo 鈥, dijo.

Ana Gomez

Ana G贸mez. Naci贸 en Asturias pero vive en Madrid desde hace ya varios a帽os. Me gusta de todo lo relacionado con los negocios, la empresa y los especialmente los deportes, estando especializada en deporte femenino y polideportivo. Tambi茅n me considero una Geek, amante de la tecnolog铆a los gadgets. Ana es la reportera encargada de cubrir competiciones deportivas de distinta naturaleza puesto que se trata de una editora con gran experiencia tanto en medios deportivos como en diarios generalistas online. Mi Perfil en Facebook:聽https://www.facebook.com/ana.gomez.029   Email de contacto: ana.gomez@noticiasrtv.com

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